Процесинговий рахунок: що це та як працює?

Стрімке зростання розвитку фінансових технологій, привнесло нові революційні способи проведення оплат не тільки у сфері інтернет-торгівлі, але також дало поштовх розвитку всьому банківському сектору. Враховуючи швидкий розвиток інтернет-бізнесу у багатьох сферах, світ став перед новим викликом — необхідністю проведення електронних платежів безпечно та у максимально швидкі терміни, що дозволило б розширити можливості підприємців не лише у межах рідної країни, а й вивести бізнес на міжнародний рівень. Відповіддю на вказаний виклик став винахід та повсюдне використання процесингових рахунків, які є важливим елементом функціонування будь-якого бізнесу.

Для того, щоб розібратися, що являє собою процесинговий рахунок та який  спосіб його функціонування, доцільно поглянути на внутрішній механізм його роботи. Але спочатку приділимо увагу термінології.

Що таке платіжний процесинг?

Платіжний процесинг, або як його інакше називають мерчант рахунок, це спеціальний торговий рахунок, який дозволяє обробляти онлайн-оплати, з використанням платіжних систем, які надходять через онлайн-банкінг чи розрахункові рахунки клієнтів. Оплати можуть надходити цілодобово з різних куточків світу.

Якщо спростити, процесинговий рахунок допомагає покупцеві провести електронний грошовий переказ продавцю.

Насправді ми щодня стикаємося з роботою зазначеного рахунку: коли оплачуємо покупку в магазині через термінал або коли, наприклад, здійснюємо інтернет-оплату.

Кому потрібний процесинговий рахунок?

Затребуваність процесингового рахунку залежить від бізнесу та цілей, які переслідує підприємець, і насамперед він необхідний в таких сферах бізнесу як: інтернет-магазини; онлайн-торгівля; постачання різних послуг, особливо для бізнесу, пов’язаним з туризмом і готелями; фрілансерів; IT та інші.

Таким чином, сьогодні процесингові рахунки відіграють важливу роль у розвитку та розширенні бізнесу, роблячи їх важливим інструментом для ефективного та зручного управління фінансовими операціями.

Хто бере участь у процесингу оплат?

У процесингу платежів бере участь кілька ключових учасників, кожен із яких виконує певні функції задля забезпечення успішного здійснення транзакції:

1. Платник – будь-яка особа – фізична або юридична, яка здійснює оплату за товари та послуги;
2. Продавець або одержувач платежу – будь-яка особа, яка приймає оплату, є кінцевим одержувачем.
3. Банк-емітент або банк платника – банк, в якому у платника відкритий рахунок і з цього рахунку він ініціює оплату. Зазначений банк забезпечує безпеку та підтвердження коштів для здійснення платежу.
4. Банк-еквайринг чи банк продавця – банк, у якому продавця відкритий рахунок, він обробляє платежі покупця.
5. Процесор платежів займається обробкою фінансових операцій. Це, по суті, сервіс, що діє як посередник між клієнтом, який використовує банківську пластикову картку, продавцем (мерчантом), емітентом картки, екваєром та платіжним шлюзом.
6. Платіжний шлюз – проміжна ланка, яка забезпечує зв’язок між інтернет-магазином (або іншими платіжними системами) та банками. Платіжний шлюз обробляє запити на транзакції, перевіряє дані, забезпечує безпеку та спрямовує інформацію про платежі до банків.
7. Платіжні системи — у межах України переважно використовуються VISA або Mastercard. Для західних країн найпоширенішою платіжною системою є American Express. Зазначені платіжні системи виступають як сполучна ланка між процесинговим центром та банком-емітентом.

Етапи процесингу

• Ініціація проведення електронної оплати. На цьому етапі клієнт вводить дані власної картки (номер, термін дії та CVV код) щодо платежу.
• Далі інформація про ініціацію транзакції передається до платіжного шлюзу або процесора. Платіжний шлюз/процесингова платформа проводить аутентифікацію клієнта.
• Запит на авторизацію в банк-еквайєр; банк ж, своєю чергою, пов’язують із платіжної системою клієнта.
• Запит на авторизацію банку-емітенту. Банк перевіряє наявність достатніх коштів на рахунку та дає згоду/відмову на проведення транзакції. Після успішної авторизації транзакція проходить етап обробки, де платіжний процесор виконує необхідні розрахунки та фіксує зміну балансу.
• Через банк-еквайєр інформація надходить у процесинговий центр. Якщо все гаразд, транзакція здійснюється та кошти надходять на розрахунковий рахунок продавця.

Усі етапи процесингу та еквайрингу займають зазвичай кілька секунд.

Відкриття процесингового рахунку

Насамперед, щоб мати можливість відкрити подібний рахунок, необхідно враховувати кілька важливих моментів:

• Ініціатором відкриття рахунку має бути офіційно зареєстрований підприємець, а не просто фізична особа.
• Сфера бізнесу повинна відповідати тій, яка вказується в анкеті на відкриття рахунку та юридичних документів, таких як виписка, статут і т.д.
• У бізнесу має бути активна веб-сторінка або програма, яка відкривається без помилок і нормально функціонує.
• На активній веб-сторінці має бути детальний опис і характеристики товару або послуг, що продаються. Особливу увагу варто приділити розміщенню інформації про доставку, можливість повернення товару та актуальну контактну інформацію.
• Мати вже активний розрахунковий рахунок, до якого буде приєднано процесинговий рахунок. Сам собою він не функціонує.

Види процесингового рахунку

Важливо розуміти особливості бізнесу, щоб правильно визначити, який відкрити рахунок. Існує два види подібних рахунків:

1. Торговий — який відкривається для оплати через POS-термінали банківськими картами, його ще називають «банківський процесинг».
2. Інтернет – підходить для проведення оплат бізнесам, які займаються e-commerce діяльністю, інша назва “картковий процесинг”.

Важливість проходження комплаєнсу

При відкритті будь-якого рахунку і не важливо це процесинговий рахунок або звичайний розрахунковий — Вам доведеться зіткнутися з процедурою комплаєнсу, яка є вирішальною при прийнятті рішення про відкриття рахунку для процесингу банківських карток.

Заявника попросять надати всі документи, які стосуються власника, директора, секретаря та керуючого за рахунком. Також попросять розкрити інформацію щодо діяльності та надати юридичні документи та документи, які підтверджують зв’язки з контрагентами (контракти, рахунки та додатки).

Метою даної процедури є перевірка законності бізнесу та встановлення його прозорості.

Зазначена процедура спочатку може здатися простою, але має свої особливості і «підводні камені». Незнання тонкощів проходження комплаєнс-процедури може призвести до відмови у відкритті рахунку та платою за це стане витрачений час, сили та гроші. У даному випадку, ми рекомендуємо Вам звертатися за допомогою до наших юристів, які мають значний досвід у відкритті мерчантів рахунків за кордоном, і допоможуть Вам пройти вказану перевірку швидко та без проблем.

Підсумовуючи вищесказане, можна зробити висновок, що відкриття процесингового рахунку в сучасній дійсності є важливим кроком, необхідним для розширення бізнес-можливостей і географії його діяльності. Процесинг електронних платежів забезпечує бізнесу ефективні механізми обробки електронних платежів, підвищуючи цим його конкурентоспроможність і готовність до роботи за умов сучасного ринку.