Що таке необанки та як вони працюють?

Фінансові технології активно змінюють банківський ринок, і одним із найпомітніших трендів останніх років стали необанки. Це цифрові банки, які працюють без фізичних відділень, пропонуючи клієнтам зручні фінансові послуги через мобільні додатки та веб-платформи. Швидка реєстрація, мінімальні комісії та сучасні інструменти для управління грошима роблять їх привабливою альтернативою традиційним банкам. Але як саме працюють необанки, у чому їх відмінність від платіжних систем, які переваги та ризики користування? Давайте розбиратися.

Що таке необанки?

Необанки (neobanks) — це фінансові банківські установи, які працюють виключно онлайн без фізичних відділень. Вони пропонують широкий спектр банківських послуг через мобільні додатки та веб-платформи, забезпечуючи клієнтам швидкий доступ до фінансів без необхідності відвідувати офіс. Простими словами  необанк – це банк онлайн, або цифровий банк.

Головна відмінність необанків від традиційних банків — їхня гнучкість та технологічність. Вони використовують автоматизовані процеси, штучний інтелект і хмарні технології, що дозволяє суттєво знизити витрати на операційну діяльність. Завдяки цьому вони можуть пропонувати клієнтам вигідніші умови — мінімальні або відсутні комісії, швидку реєстрацію та зручний інтерфейс для управління рахунками.

Необанки можна поділити на два основні типи:

1. Повноцінні цифрові банки – мають банківську ліцензію та можуть самостійно надавати фінансові послуги, включаючи депозити та кредити.
2. Фінтех-компанії – працюють на базі партнерських банків, використовуючи їхню інфраструктуру для обробки платежів і надання фінансових послуг.

Платіжна система — це фінансова платформа, яка використовується для обробки платежів і переказів. Вона не є банком і зазвичай не має банківської ліцензії, однак може отримувати фінансові ліцензії типів EMI або PI, що дозволяють їй працювати в певних юрисдикціях з електронними грошима. Основна роль платіжних систем — забезпечення швидких та зручних  онлайн грошових переказів між користувачами або компаніями.

На перший погляд, необанки та платіжні системи можуть здаватися схожими, адже обидва інструменти дозволяють здійснювати платежі, перекази та працювати з грошима в цифровому форматі. Однак між ними є принципові відмінності, які впливають на їхні функції, правовий статус і можливості для користувачів.

Основні відмінності між необанками та платіжними системами

Ліцензія та правовий статус

• Необанки можуть мати банківську ліцензію або працювати через партнерські банки, що дозволяє їм надавати банківські послуги.
• Платіжні системи зазвичай не мають банківської ліцензії, а отримують спеціальну ліцензію на здійснення переказів та платежів. Зазвичай це ліцензія EMI, яка дозволяє випускати електронні гроші, відкривати гаманці для клієнтів та зберігати кошти без необхідності передачі їх у традиційний банк.

Фінансові продукти

• Необанки можуть пропонувати рахунки, дебетові картки, кредити, депозити та інші послуги, як традиційні банки.
• Платіжні системи спеціалізуються переважно на переказах коштів та обробці платежів.

Спосіб використання

• Необанки підходять для тих, хто хоче повноцінний банківський рахунок, з можливістю розраховуватися карткою, отримувати зарплату та користуватися кредитними послугами.
• Платіжні системи більше підходять для онлайн-оплат, міжнародних переказів та прийому платежів для бізнесу.

Рівень інтеграції з бізнесом

• Необанки орієнтовані на індивідуальних клієнтів, малий бізнес та фрілансерів, пропонуючи зручні мобільні сервіси для керування фінансами.
• Платіжні системи, такі як Stripe чи PayPal, більше орієнтовані на бізнес, дозволяючи підключати онлайн-платежі та автоматизувати фінансові потоки.

Хоча терміни необанк та платіжна система в теорії, це різні поняття, сучасний фінансовий ринок розвивається таким чином, що межі між необанками та платіжними системами з кожним роком все більше розмиваються. Деякі компанії поєднують у собі функції обох типів сервісів, пропонуючи користувачам як можливість відкриття рахунків, так і вигідні міжнародні перекази. Яскравими прикладами таких сервісів є Revolut та Wise. Наприклад, Revolut починав як фінтех-компанія, орієнтована на дешеві міжнародні перекази та обмін валют. Однак поступово сервіс розширився і отримав банківську ліцензію, що дозволило йому пропонувати класичні банківські послуги поряд із можливостями платіжної системи. В свою чергу Wise (раніше TransferWise) починав як сервіс для вигідного міжнародного переказу грошей із мінімальними комісіями. Однак із часом він розширив свої функції і зараз виконує роль не тільки платіжної системи, а й частково необанку.

Тому, дуже багато сучасних платіжних систем можна сміливо назвати необанками. Ці платформи поєднують найкраще з обох світів: гнучкість платіжних систем і можливості цифрових банків, що робить їх дуже привабливими для користувачів, які шукають простоту та ефективність у керуванні своїми фінансами без зайвої бюрократії.

Переваги та ризики користування необанками

Необанки швидко завойовують популярність завдяки своїм зручним та інноваційним рішенням у фінансовій сфері. Однак, як і будь-які фінансові інструменти, вони мають свої переваги та ризики, які важливо розуміти перед тим, як обрати таку платформу для особистих чи бізнесових фінансів.

Переваги користування необанками

1) Зручність та доступність

Однією з головних переваг необанків є їхня повністю цифрова природа. Всі операції можна виконувати через мобільний додаток або онлайн-платформу, що дозволяє зекономити час на відвідування фізичних відділень. Користувачі можуть відкривати рахунки, здійснювати платежі, отримувати картки та навіть отримувати кредити без необхідності виходити з дому.

2) Швидкість обробки операцій

Необанки зазвичай забезпечують швидку обробку транзакцій, особливо під час переказів між користувачами однієї платформи. У багатьох випадках міжнародні платежі також проходять значно швидше, ніж у традиційних банках, оскільки цифрові сервіси використовують сучасні технології для оптимізації фінансових потоків.

Однак, на практиці ситуація може бути різною. Іноді перекази з традиційного банку проходять швидше, ніж з платіжної системи, оскільки регулюючі органи все більш ретельно перевіряють фінансові операції у фінтех-компаніях. Тому швидкість операцій залежить не лише від самої платформи, а й від регуляторних вимог та рівня перевірок, які застосовуються до конкретного переказу.

3) Мінімальні комісії та прозорість

Необанки часто мають менші комісії, ніж традиційні банки. Завдяки автоматизованим процесам та відсутності фізичних відділень, компанії можуть знижувати операційні витрати, що дозволяє знизити комісії за послуги. Більшість таких платформ також прозорі в своїй політиці тарифів, чітко вказуючи, скільки коштують конкретні операції на своєму веб сайті.

4) Міжнародні операції та мультивалютні рахунки

Багато необанків дозволяють користувачам відкривати рахунки в різних валютах та легко здійснювати міжнародні перекази, що особливо корисно для людей, які часто подорожують або ведуть міжнародний бізнес.

5) Фінансове планування та аналітика

Необанки часто пропонують інструменти для аналізу витрат, встановлення бюджетів та фінансового планування. Це може допомогти користувачам краще контролювати свої фінанси та уникати зайвих витрат.

Ризики користування необанками

1) Обмежена юридична підтримка та гарантії

Оскільки необанки зазвичай не мають фізичних відділень і діють як цифрові платформи, вони можуть мати обмежену юридичну підтримку та правові гарантії, порівняно з традиційними банками. Це може бути проблемою, якщо виникнуть суперечки або питання, які потребують вирішення в суді.

2) Обмежені функції у порівнянні з традиційними банками

Не всі необанки надають повний спектр банківських послуг, таких як широкі кредитні продукти або складніші інвестиційні інструменти. Деякі необанки не можуть повністю замінити традиційний банк, особливо для тих, хто потребує спеціалізованих банківських послуг.

3) Ризики кібербезпеки

Оскільки необанки працюють виключно в онлайн-середовищі, вони можуть бути більш вразливими до кіберзлочинності та шахрайства. Хоча більшість таких платформ інвестує в заходи безпеки, як-от двофакторна аутентифікація, все одно існує ризик витоку даних або несанкціонованого доступу до рахунків.

4) Нестабільність ліцензій та регулювання

Оскільки необанки можуть бути зареєстровані в різних юрисдикціях, користувачі повинні бути обережними щодо стабільності та законодавчих змін у країні, де розташований їхній необанк. Зміни в регулюванні можуть призвести до обмежень на доступ до певних послуг або навіть до втрати депозитів у деяких випадках.

Безперечно сьогодні необанки мають багато переваг і являються чудовим вибором для тих, хто  розпочинає свій бізнес і шукає гнучкі та сучасні фінансові інструменти. Вони змінюють традиційні підходи до управління фінансами, дозволяючи користувачам здійснювати платежі, відкривати рахунки та отримувати доступ до інших послуг без необхідності відвідувати фізичні відділення. Однак, як і будь-які інші фінансові послуги, необанки мають свої особливості та ризики, які потребують ретельного аналізу перед вибором платформи,  а тим паче враховуючи різних шахраїв, які можуть створювати фейкові платформи, видаючи себе за необанки чи платіжні сервіси.

Тому, перед тим як вирішити, який необанк чи платіжну систему вибрати для особистих чи бізнесових цілей, варто детально оцінити свої потреби та можливості кожної платформи. Рекомендується звертатися до кваліфікованих фахівців для отримання консультацій щодо вибору найбільш підходящого сервісу з урахуванням конкретних вимог та юридичних аспектів.

Bcorp має великий досвід у підборі фінансових рішень, зокрема необанків і платіжних систем, для підприємців і фізичних осіб. Ми допоможемо вам знайти оптимальний варіант, що відповідає вашим вимогам і забезпечить безпеку та ефективність ваших фінансових операцій. Звертайтеся до нас для консультацій та допомоги у виборі найкращих фінансових інструментів для вашого бізнесу чи особистих потреб та будьте впевнені у безпеці ваших коштів.