Процессинговый счет: что это и как работает?

Стремительный рост развития финансовых технологий, привнес новые революционные способы проведения оплат не только в сфере интернет-торговли, но  также дал толчок развития всему банковскому сектору. Учитывая быстрое развитие интернет-бизнеса во многих сферах, мир встал перед новым вызовом — необходимостью проведения электронных платежей безопасно и в максимально быстрые сроки, что позволило бы расширить возможности предпринимателей не только в границах родной страны, но и вывести бизнес на международный уровень. Ответом на указанный вызов стало изобретение и повсеместное использование процессинговых счетов, которые сейчас являются важным элементом функционирования любого бизнеса.

Для того, чтобы разобраться, что собой представляет процессинговый счет и способ его функционирования, целесообразно взглянуть на внутренний механизм его работы. Но изначально уделим внимание терминологии.

Что такое платежный процессинг?

Платежный процессинг, или как его иначе называют мерчант счет, это специальный торговый счет, который позволяет обрабатывать онлайн-оплаты, с использованием платежных систем, которые поступают через онлайн-банкинг или расчетные счета клиентов. Оплаты могут поступать круглосуточно из разных уголков мира.

Если упростить — процессинговый счет помогает покупателю провести электронный денежный перевод продавцу.

На самом деле, мы каждый день сталкиваемся с работой указанного счета: когда оплачиваем покупку в магазине через терминал или когда, например, совершаем интернет-оплату.

Кому нужен процессинговый счет?

Востребованность процессингового счета прежде всего зависит от бизнеса и целей, которые преследует предприниматель, и прежде всего он необходим для таких сфер бизнеса как: интернет-магазины; онлайн-торговля; поставка различных услуг, в особенности для бизнеса, который связан с туризмом и гостиницами; фрилансерам; IT и другие.

Таким образом, сегодня процессинговые счета играют важную роль в развитии  и расширении бизнеса, делая их важным инструментом для эффективного и удобного управления финансовыми операциями. Кто участвует в процессинге оплат?

В процессинге платежей участвует несколько ключевых участников, каждый из которых выполняет определенные функции для обеспечения успешного совершения транзакции:

1. Плательщик — любое лицо — физическое или юридическое, которое осуществляет оплату за товары и услуги;
2. Продавец или получатель платежа — любое лицо, которое принимает оплату, является конечным получателем.
3. Банк-эмитент или банк плательщика — банк, в котором у плательщика открыт счет и с этого счета он инициирует оплату. Указанный банк обеспечивает безопасность и подтверждение средств для совершения платежа.
4. Банк-эквайринг или банк продавца – банк, в котором у продавца открыт счет, он обрабатывает платежи покупателя.
5. Процессор платежей — занимается обработкой финансовых операций. Это, по сути, сервис, действующий в качестве посредника между клиентом, использующим банковскую пластиковую карту, продавцом (мерчантом), эмитентом карты, эквайером и платежным шлюзом.
6. Платежный шлюз – промежуточное звено, которое обеспечивает связь между интернет-магазином (или другими платежными системами) и банками. Платежный шлюз обрабатывает запросы на транзакции, проверяет данные, обеспечивает безопасность и направляет информацию о платеже к банкам.
7. Платежные системы — в пределах Украины в основном используются VISA или Mastercard. Для западных стран более распространенной платежной системой является American Express. Указанные платежные системы выступают как связующее звено между процессинговым центром и банком-эмитентом.

Этапы процессинга

• Инициация проведения электронной оплаты. На этом этапе клиент вводит данные собственной карты (номер, срок действия и CVV код) для проведения платежа.
• Далее информация об инициации транзакции передается к платежному шлюзу или процессору. Платежный шлюз/ процессинговая платформа проводит аутентификацию клиента.
• Запрос на авторизацию в банк-эквайер; банк же, в свою очередь, связывается с платежной системой клиента.
• Запрос на авторизацию банку-эмитенту. Банк проверяет наличие достаточных средств на счете и дает согласие/отказ на проведение транзакции. После успешной авторизации транзакция проходит этап обработки, где платежный процессор выполняет необходимые расчеты и фиксирует изменение баланса.
• Через банк-эквайер информация поступает в процессинговый центр. Если все в порядке, транзакция осуществляется и средства поступают на расчетный счет продавца.

Все этапы процессинга и эквайринга занимают обычно несколько секунд.

Открытие процессингового счета

Прежде всего, для того, чтобы иметь возможность открыть подобный счет, необходимо учитывать несколько важных моментов:

• Инициатором открытия счета должен быть официально зарегистрированный предприниматель, а не просто физическое лицо.
• Сфера бизнеса должна соответствовать той, которая указывается в анкете на открытие счета и юридическим документам, таким как выписка, устав и т.д.
• У бизнеса должна быть активная веб-страница либо приложение, которое открывается без ошибок и нормально функционирует.
• На активной веб-странице должно присутствовать детальное описание и характеристики продаваемого товара или услуг. Особенное внимание стоит уделить размещению информации о доставке, возможности возврата товара и актуальной контактной информации.
• Иметь уже активный расчетный счет, к которому будет присоединен процессинговый счет. Сам по себе он не функционирует.

Виды процессингового счета

Важно понимать особенности бизнеса, чтобы правильно определить, какой счет открыть. Существует два вида подобных счетов:

1. Торговый — которые открывается для проведения оплат через POS-терминалы банковскими картами, его еще называют «банковский процессинг».
2. Интернет — подходит для проведения оплат бизнесам, которые занимаются e-commerce деятельностью, инное название «карточный процессинг».

Важность прохождения комплаенса

При открытии любого счета и не важно это процессинговый счет или обычный расчетный — Вам придется столкнутся с процедурой комплаенса, которая является решающей при принятии решения об открытии счета для процессинга банковских карт.

Заявителя попросят предоставить все документы, которые касаются собственника, директора, секретаря и управляющего по счету. Также попросят раскрыть информацию касательно проводимой деятельности и предоставить юридические документы и документы, которые подтверждают связи с контрагентами (контракты, счета и приложения).

Целью данной процедуры является проверка законности бизнеса и установление его прозрачности.

Указанная процедура изначально может показаться  простой, но она имеет свои особенности и «подводные камни». Незнание тонкостей прохождения комплаенс-процедуры может привести к отказу в открытии счета и платой за это станет потраченное время, силы и деньги. В данном случае, мы рекомендуем Вам обращаться за помощью к нашим юристам, которые имеют значительный опыт в открытии мерчант счетов за границей, и помогут Вам пройти указанную проверку быстро и без проблем.

Подводя итог вышесказанному, можно заключить, что открытие процессингового счета в современной действительности представляет собой важный шаг, необходимый для расширения бизнес-возможностей и географии его деятельности. Процессинг электронных платежей обеспечивает бизнесу эффективные механизмы для обработки электронных платежей, повышая тем самым его конкурентоспособность и готовность к работе в условиях современного рынка.