Что такое необанки и как они работают?

Финансовые технологии активно меняют банковский рынок, и одним из самых заметных трендов последних лет стали необанки. Это цифровые банки, работающие без физических отделений, предлагая клиентам удобные финансовые услуги через мобильные приложения и веб-платформы. Быстрая регистрация, минимальные комиссии и современные инструменты управления деньгами делают их привлекательной альтернативой традиционным банкам. Но как именно работают необанки, в чем их отличие от платежных систем, каковы преимущества и риски пользования? Давайте разбираться.

Что такое необанки?

Необанки (neobanks) – это финансовые банковские учреждения, работающие исключительно онлайн без физических отделений. Они предлагают широкий спектр банковских услуг через мобильные приложения и веб-платформы, обеспечивая клиентам быстрый доступ к финансам без необходимости посещать офис. Простыми словами необанк – это банк онлайн, или цифровой банк.

Главное отличие необанков от традиционных банков – их гибкость и технологичность. Они используют автоматизированные процессы, искусственный интеллект и облачные технологии, позволяющие существенно снизить затраты на операционную деятельность. Благодаря этому они могут предлагать клиентам более выгодные условия – минимальные или отсутствующие комиссии, быструю регистрацию и удобный интерфейс для управления счетами.

Необанки можно разделить на два основных типа:

1. Полноценные цифровые банки – имеют банковскую лицензию и могут самостоятельно предоставлять финансовые услуги, включая депозиты и кредиты.
2. Финтех-компании – работают на базе партнерских банков, используя их инфраструктуру для обработки платежей и предоставления финансовых услуг.

Платежная система – это финансовая платформа, которая используется для обработки платежей и переводов. Она не является банком и обычно не имеет банковской лицензии, однако может получать финансовые лицензии типов EMI или PI, позволяющих ей работать в определенных юрисдикциях с электронными деньгами. Основная роль платежных систем – обеспечение быстрых и удобных онлайн денежных переводов между пользователями или компаниями.

На первый взгляд, необанки и платежные системы могут казаться похожими, ведь оба инструмента позволяют производить платежи, переводы и работать с деньгами в цифровом формате. Однако между ними есть принципиальные отличия, влияющие на их функции, правовой статус и возможности для пользователей.

Основные отличия между необанками и платежными системами

Лицензия и правовой статус

• Необанки могут иметь банковскую лицензию или работать через партнерские банки, что позволяет предоставлять банковские услуги.
• Платежные системы обычно не имеют банковской лицензии, а получают специальную лицензию на осуществление переводов и платежей. Обычно это лицензия EMI, позволяющая выпускать электронные деньги, открывать кошельки для клиентов и хранить средства без необходимости передачи в традиционный банк.

Финансовые продукты

• Необанки могут предлагать счета, дебетовые карты, кредиты, депозиты и другие услуги, как традиционные банки.
• Платежные системы специализируются преимущественно на переводах средств и обработке платежей.

Способ использования

• Необанки подходят для тех, кто хочет полноценный банковский счет, с возможностью рассчитываться картой, получать зарплату и пользоваться кредитными услугами.
• Платежные системы больше подходят для онлайн-оплат, международных переводов и приема платежей для бизнеса.

Уровень интеграции с бизнесом

• Необанки ориентированы на индивидуальных клиентов, малых бизнесов и фрилансеров, предлагая удобные мобильные сервисы для управления финансами.
• Платежные системы, такие как Stripe или PayPal, больше ориентированы на бизнес, позволяя подключать онлайн-платежи и автоматизировать финансовые потоки.

Хотя термины необанк и платежная система в теории, это разные понятия, современный финансовый рынок развивается таким образом, что границы между необанками и платежными системами с каждым годом все больше размываются. Некоторые компании совмещают в себе функции обоих типов сервисов, предлагая пользователям как возможность открытия счетов, так и выгодные международные переводы. Яркими примерами таких сервисов являются Revolut и Wise. К примеру, Revolut начинал как финтех-компания, ориентированная на дешевые международные переводы и обмен валют. Однако постепенно сервис расширился и получил банковскую лицензию, что позволило предлагать ему классические банковские услуги наряду с возможностями платежной системы. В свою очередь, Wise (ранее TransferWise) начинал как сервис для выгодного международного перевода денег с минимальными комиссиями. Однако со временем он расширил свои функции и сейчас играет роль не только платежной системы, но и частично необанка.

Поэтому очень много современных платежных систем можно смело назвать необанками. Эти платформы сочетают лучшее из обоих миров: гибкость платежных систем и возможности цифровых банков, что делает их очень привлекательными для пользователей, ищущих простоту и эффективность в управлении своими финансами без лишней бюрократии.

Преимущества и риски пользования необанками

Необанки быстро завоевывают популярность благодаря удобным и инновационным решениям в финансовой сфере. Однако, как и любые финансовые инструменты, они имеют свои преимущества и риски, которые важно понимать, прежде чем выбрать такую ​​платформу для личных или бизнес-финансов.

Преимущества пользования необанками

1) Удобство и доступность

Одним из главных преимуществ необанков является полностью цифровая природа. Все операции можно выполнять через мобильное приложение или онлайн-платформу, позволяющую сэкономить время на посещение физических отделений. Пользователи могут открывать счета, производить платежи, получать карточки и даже получать кредиты без необходимости выходить из дома.

2) Скорость обработки операций

Необанки обычно обеспечивают быструю обработку транзакций, особенно при переводе между пользователями одной платформы. Во многих случаях международные платежи также проходят гораздо быстрее, чем в традиционных банках, поскольку цифровые сервисы используют современные технологии для оптимизации финансовых потоков.

Однако, на практике ситуация может быть разной. Иногда переводы из традиционного банка проходят быстрее, чем по платежной системе, поскольку регулирующие органы все более тщательно проверяют финансовые операции в финтех-компаниях. Поэтому скорость операций зависит не только от самой платформы, но и от регуляторных требований и уровня проверок, применяемых к конкретному переводу.

3) Минимальные комиссии и прозрачность

Необанки часто имеют меньше комиссии, чем традиционные банки. Благодаря автоматизированным процессам и отсутствию физических отделений компании могут снижать операционные расходы, что позволяет снизить комиссии за услуги. Большинство таких платформ также прозрачны в своей политике тарифов, четко указывая, сколько стоят конкретные операции на своем вебсайте.

4) Международные операции и мультивалютные счета

Многие необанки позволяют пользователям открывать счета в разных валютах и ​​легко осуществлять международные переводы, что особенно полезно для людей, часто путешествующих или ведущих международный бизнес.

5) Финансовое планирование и аналитика

Необанки часто предлагают инструменты для анализа расходов, установления бюджетов и финансового планирования. Это может помочь пользователям лучше контролировать свои финансы и избежать лишних затрат.

Риски пользования необанками

1) Ограниченная юридическая поддержка и гарантии

Поскольку необанки обычно не имеют физических отделений и действуют как цифровые платформы, они могут иметь ограниченную юридическую поддержку и правовые гарантии по сравнению с традиционными банками. Это может быть проблемой, если возникнут споры или вопросы, требующие разрешения в суде.

2) Ограниченные функции по сравнению с традиционными банками

Не все необанки предоставляют полный спектр банковских услуг, таких как широкие кредитные продукты или более сложные инвестиционные инструменты. Некоторые необанки не могут полностью заменить традиционный банк, особенно для нуждающихся в специализированных банковских услугах.

3) Риски кибербезопасности

Поскольку необанки работают исключительно в онлайн-среде, они могут быть более уязвимы к киберпреступности и мошенничеству. Хотя большинство таких платформ инвестируют в меры безопасности, такие как двухфакторная аутентификация, все равно существует риск утечки данных или несанкционированного доступа к счетам.

4) Нестабильность лицензий и регулирование

Поскольку необанки могут быть зарегистрированы в различных юрисдикциях, пользователи должны быть осторожны по поводу стабильности и законодательных изменений в стране, где расположен их необанк. Изменения в регулировании могут привести к ограничению доступа к определенным услугам или даже к потере депозитов в некоторых случаях.

Бесспорно сегодня у необанков много преимуществ и они являются отличным выбором для тех, кто начинает свой бизнес и ищет гибкие и современные финансовые инструменты. Они изменяют традиционные подходы к управлению финансами, позволяя пользователям совершать платежи, открывать счета и получать доступ к другим услугам без необходимости посещать физические отделения. Однако, как и любые другие финансовые услуги, необанки имеют свои особенности и риски, требующие тщательного анализа перед выбором платформы, а тем более учитывая разных мошенников, которые могут создавать фейковые платформы, выдавая себя за необанки или платежные сервисы.

Поэтому, прежде чем решить, какой необанк или платежную систему выбрать для личных или бизнес целей, следует детально оценить свои потребности и возможности каждой платформы. Рекомендуется обращаться к квалифицированным специалистам для получения консультаций по выбору наиболее подходящего сервиса с учетом конкретных требований и юридических аспектов.

Bcorp имеет большой опыт в подборе финансовых решений, в частности, необанков и платежных систем, для предпринимателей и физических лиц. Мы поможем вам найти оптимальный вариант, который отвечает вашим требованиям и обеспечит безопасность и эффективность ваших финансовых операций. Обращайтесь к нам для консультаций и помощи в выборе лучших финансовых инструментов для вашего бизнеса или личных нужд и будьте уверены в безопасности ваших средств.